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6 min

Assurance décès

Par

Solenne

Mis à jour le

8 juillet 2022

Sommaire

Qu’est-ce qu’une assurance décès temporaire ?Pour mieux comprendre l’assurance décèsLe fonctionnement du contrat d’assurance décès temporaire

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Qu’est-ce qu’une assurance décès temporaire ?Pour mieux comprendre l’assurance décèsLe fonctionnement du contrat d’assurance décès temporaire

Souscrire une assurance décès temporaire, c’est vouloir préserver le niveau de vie de famille en cas de décès prématuré.Assurance décès temporaire et assurance obsèques, beaucoup confondent ces deux solutions de prévoyance. La finalité n’est pourtant pas la même.

L’assurance décès temporaire permet de constituer un capital, libre d’utilisation, à verser au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) (ce peut être son (sa) conjoint (e), ses enfants ou tout autre personne). Elle vise notamment à aider sa famille à faire face aux dépenses du foyer après le décès et à maintenir le niveau de vie de ses proches. Elle est soumise à des conditions d’âge et de santé strictes.
L’assurance obsèques a, pour sa part, un usage spécifique à la prise en charge des funérailles. Sans questionnaire médical ni déclaration de santé, il est possible d’y souscrire même à 90 ans.
Deux solutions existent :
- Le contrat obsèques en prestations pour organiser ses obsèques à l’avance et les financer via un capital garanti adapté aux souhaits formulés (services et prestations funéraires à mettre en œuvre par les pompes funèbres).
- Le contrat obsèques en capital pour prévoir uniquement le financement à l’avance d’un capital garanti qui servira, le jour venu, au paiement de tout ou partie des obsèques.

Mais alors, pourquoi choisir d’adhérer à une assurance décès temporaire ? Comment fonctionne une assurance décès temporaire ? Faut-il répondre à un questionnaire de santé pour y souscrire ?... Parce que pouvoir réfléchir à la souscription d’un contrat de prévoyance en toute connaissance de cause est essentiel, les conseillers Roc Eclerc vous proposent un focus sur l’assurance décès temporaire, les conditions de souscription et de mise en œuvre d’un tel contrat.

Pourquoi choisir Roc Prévoyance pour votre contrat obsèques ?

Assurance obsèques sans questionnaire médical ni frais de dossier, les contrats Roc Prévoyance Obsèques permettent de :

Déterminer le montant précis du capital garanti (en fonction des services et des prestations funéraires souhaités).
Obtenir un devis de prestations funéraires clair, détaillé et parfaitement transparent sur les prix.
Envisager ensemble une solution de financement à l’avance des obsèques, pour ne pas laisser de reste à charge à ses proches le jour venu.
Garantir le respect des volontés funéraires et la réalisation des prestations définies au contrat, sans supplément pour sa famille ¹.
Être assuré que son entourage bénéficie d’un accompagnement immédiat par des professionnels du funéraire (qu’il s’agisse des premières démarches après le décès et de l’organisation des obsèques).
Enfin, être assuré que ses proches n’aient pas à avancer d’argent pour le règlement des funérailles : c’est le tiers-payant obsèques. Le conseiller Roc Eclerc s’occupera de tous les documents directement avec l’assureur.

¹ Avec la garantie Tranquillité Roc Prévoyance Obsèques, les familles ne seront pas sollicitées financièrement, quel que soit le nombre d’années écoulées entre la souscription et le décès, quelle que soit l’évolution du prix des prestations funéraires (hors évolution tarifaire des tiers et autres prélèvements de l’administration fiscale). Voir conditions auprès d’un conseiller Roc Eclerc.

Demander un devis de prestations

Qu’est-ce qu’une assurance décès temporaire ?

L’assurance décès temporaire représente une sécurité financière pour le(s) bénéficiaire(s). Elle permet de laisser un capital déterminé à l’avance. À la différence d’un contrat d’assurance obsèques, le versement du capital décès n’est pas garanti toute la vie de l’assuré, mais uniquement pendant la durée du contrat.

Pourquoi souscrire un contrat d’assurance décès temporaire ?

Ce contrat d’assurance vise principalement à protéger son entourage des conséquences financières liées au décès. Chacun peut profiter du capital versé à son gré, sans qu’aucun justificatif ne soit exigé :

Maintien du niveau de vie avec le versement d’une rente ou d’un capital décès aux proches désignés pour pallier temporairement la perte des revenus et faire face aux charges courantes du foyer.
Financement des études des enfants avec la « rente éducation ».
Soutien à un proche qui n’est pas nécessairement un héritier direct (droits de succession).

Pour mieux comprendre l’assurance décès

Plusieurs types de contrats d’assurance décès existent.

L’assurance décès temporaire

L’assurance décès temporaire est conditionnée dans le temps. Le versement du capital, ou de la rente, est donc garanti uniquement si le décès survient pendant la période de validité du contrat (d’où son nom de « temporaire »).À défaut du décès du souscripteur avant l’âge de fin de couverture du contrat (65 ans en général), les cotisations versées ne sont pas remboursées, on parle de contrat « à fonds perdus ».Des garanties optionnelles permettent d’étendre la couverture de l’assuré au-delà du seul risque du décès. À la garantie principale, peuvent s’ajouter la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou des garanties liées à l’invalidité et/ou l’incapacité.

L’assurance décès vie entière

La garantie d’assurance vie entière (dite viagère) garantit le versement du capital décès quel que soit l’âge de l’assuré. Les cotisations ne sont pas perdues. Et, en cas de résiliation, l’assuré percevra alors une partie des cotisations versées ; c’est la valeur de rachat du contrat (voir les clauses de résiliation pour plus d’information).Les contrats obsèques Roc Eclerc sont des contrats « vie entière » : ils couvrent l’assuré toute sa vie, quelle que soit la nature du décès (accident ou maladie). En complément, l’assuré dispose de garanties complémentaires comme la possibilité de déposer ses volontés funéraires, une assurance rapatriement dans le monde entier, l’accès pour les proches à des services d’accompagnement pour l’organisation des obsèques et, enfin, la possibilité d’associer un devis d’organisation des obsèques.

Le fonctionnement du contrat d’assurance décès temporaire

De nombreuses interrogations peuvent naître lors de votre réflexion sur l’assurance décès temporaire. Montant du capital, durée des cotisations, âge minimum ou maximum requis, nécessité de répondre à un questionnaire de santé… voici quelques éléments à savoir pour mieux appréhender l’assurance décès et son fonctionnement.

Quand souscrire une assurance décès temporaire ?

L’assurance décès est une solution de prévoyance privilégiée par les actifs et les jeunes retraités (notamment si le foyer compte encore des enfants à charge). En règle générale, ce type de contrat peut être souscrit entre 18 et 65 ans (conditions de souscription à vérifier en fonction de l’assureur).À savoir, le montant des cotisations est intimement lié à l’âge de l’assuré, le montant à garantir et son état de santé.

Quel montant de capital garantir ?

L’assurance décès temporaire permet à chacun de fixer le capital à verser au(x) bénéficiaire(s) en cas de décès. Généralement, les compagnies d’assurance limitent le capital avec un montant maximal selon l’âge de l’assuré et son état de santé.À noter, la santé, l’âge et le montant du capital garanti sont les trois critères à retenir pour définir les cotisations à verser. Dans certains cas, un assureur peut appliquer une « surprime », voire augmenter les cotisations en cours de vie du contrat.Avec le contrat obsèques Roc Eclerc, aucune surprime ou augmentation de cotisation ne sera appliquée. La cotisation reste fixe durant toute la période de paiement des cotisations.

Quel bénéficiaire désigner ?

L’assurance décès temporaire répond à la préoccupation première de protéger l’avenir de ses proches en cas de décès prématuré. Le souscripteur peut désigner comme bénéficiaire un héritier direct (les premiers dans l’ordre de succession – conjoint survivant, enfants), un membre de la famille (neveu ou nièce, gendre ou belle-fille…) ou encore un ami.Comme pour le contrat obsèques, le contrat d’assurance décès temporaire peut prévoir un ou plusieurs bénéficiaires, auquel cas une répartition spécifique du capital peut être exprimée dans la clause bénéficiaire.Cependant, seul le contrat obsèques permet de sécuriser le capital, car le bénéficiaire désigné devra présenter à l’entreprise assureur la facture des obsèques avant de pouvoir percevoir le capital.

Quelles sont les garanties de l’assurance décès temporaire ?

Des garanties optionnelles à l’assurance décès peuvent compléter l’offre de base. Selon la compagnie d’assurance et le type de contrat décès souscrit, il sera possible d’adjoindre :

La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : état d’invalidité physique ou mentale irréversible, mettant l’assuré dans l’incapacité définitive d’exercer une activité rémunérée et d’avoir recours à une assistance pour au moins trois des quatre gestes de la vie quotidienne (se laver, s’habiller, se déplacer et se nourrir).
La garantie Incapacité / Invalidité : invalidité totale ou partielle, correspondant pour l’assuré à une diminution notoire de sa capacité à exercer une activité professionnelle.
La garantie doublement ou triplement du capital : le montant du capital garanti peut être majoré en cas de décès accidentel, s’il s’agit, par exemple, d’un accident dans les transports en commun (détail de la garantie à vérifier dans les clauses du contrat).

La souscription d’une ou plusieurs garanties optionnelles font irrémédiablement augmenter le tarif et les cotisations de l’assurance décès.S’il s’agit d’anticiper les obsèques, les solutions Roc Prévoyance Obsèques sont ainsi les plus adaptées pour répondre à votre projet. En effet, qui mieux que les spécialistes de l’organisation d’obsèques pour vous accompagner dans les domaines du funéraire et de la prévoyance obsèques ? N’hésitez pas à solliciter un conseiller Roc Eclerc : il sera un interlocuteur privilégié sur tous ces sujets.

Pour mieux appréhender le jargon de l'assurance

Adhérent
Le terme « adhérent » désigne la personne qui signe la demande d’adhésion et qui exerce l’administration du contrat obsèques (ce peut être une demande de modification ou de changement de bénéficiaire, une demande de rachat de contrat…).
À savoir, un adhérent au contrat Roc Prévoyance Obsèques doit être âgé de 18 ans ou plus.Assuré
La personne dite « assurée » est celle dont le décès va entraîner la mise en œuvre de la garantie (ou des garanties si une garantie Assistance et/ou une garantie Tranquillité est choisie).
À savoir, le terme « assuré » peut désigner l’adhérent lui-même ou une autre personne (auquel cas la personne doit donner son accord écrit à l’adhésion).Attestation d’assurance
Document remis par l’assureur à la personne assurée. Il vient attester qu’un contrat d’assurance a été souscrit en sa faveur.Bancassureur
La « bancassurance » (ou bancassureur) désigne un groupe d’entreprises dont l’activité principale est axée sur les opérations bancaires et qui est aussi autorisé à exercer en tant qu’intermédiaire en assurance. Certaines entités peuvent également être agréées en tant qu’entreprises d’assurance.Cotisation
La cotisation (ou prime d’assurance) correspond à la somme versée à l’assureur en échange de la garantie. Celle-ci peut être payée en une fois (prime unique) ou en plusieurs fois (primes périodiques).Police d’assurance
La locution « police d’assurance » est synonyme de contrat d’assurance.

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Le capital d’une assurance décès

Il peut être utile d’évoquer le sujet du capital versé via une assurance décès. L’objectif est d’accompagner chacun dans sa réflexion de prévoyance, de dissiper les éventuels malentendus et, bien sûr, d’apporter les éléments de réponse aux questions fréquentes sur ce type de contrat de prévoyance.

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Souscrire une assurance décès

À l’instar d’une assurance obsèques, la souscription d’une assurance décès temporaire peut être une solution de prévoyance.

Questions fréquentes sur l’assurance décès

Différence entre assurance obsèques et assurance décès ?

L'assurance obsèques et l'assurance décès sont deux assurances distinctes.

L’assurance obsèques (également appelée prévoyance ou convention obsèques) permet de financer à l’avance un capital garanti pour couvrir les frais liés aux funérailles. Dans le cas d'une souscription d’un contrat obsèques en prestations, l’adhérent définit aussi ses volontés quant à l'organisation de ses obsèques. Il peut décider ainsi des services et prestations à mettre en œuvre (inhumation ou crémation, cérémonie civile ou religieuse, gamme de cercueil…).
L’assurance décès, quant à elle, est un contrat dont l’objectif principal est de fournir une protection financière à ses proches en cas de décès (versement d’un capital ou d’une rente). Le capital versé peut être utilisé à la discrétion du ou des bénéficiaires.
Dans le cas d’un contrat d'assurance décès temporaire, celui-ci octroie une couverture sur une période déterminée : si l'assuré décède pendant la durée de vie du contrat, le capital (ou la rente) est versé au bénéficiaire désigné ; si l'assuré survit à la durée du contrat, la couverture prend fin sans aucune prestation versée.

Nos conseillers Roc Eclerc sont là pour vous accompagner dans votre démarche de prévoyance. N’hésitez pas à les contacter ou à vous rendre dans l’une de nos agences de pompes funèbres pour tout renseignement complémentaire.

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Pourquoi souscrire une assurance décès individuelle ?

L’assurance décès et, plus particulièrement, l’assurance décès temporaire s’adresse aux actifs – les couples non mariés ou avec des enfants à charge. Ce contrat de prévoyance est, en effet, utile pour protéger l’avenir et le niveau de vie de sa famille, la préserver d’un éventuel coup dur financier en cas de disparition soudaine.Le contrat d’assurance décès individuel permet de prévoir le versement d’un capital et/ou d’une rente (ce peut être une rente éducation pour les enfants ou une rente pour le conjoint survivant). Par ailleurs, la garantie décès peut couvrir une disparition accidentelle ou être une formule d’assurance décès toutes causes. À savoir, ce type de contrat est, comme son nom l’indique, limité dans le temps. Et des conditions d’adhésion sont généralement imposées par les assureurs concernant l’âge du souscripteur et son état de santé.Pour des renseignements sur la prévoyance obsèques, nos conseillers Roc Eclerc sont à votre écoute.

Est-il obligatoire d’avoir un contrat d’assurance décès ?

L’assurance décès (comme l’assurance vie ou l’assurance obsèques) n’a pas de caractère obligatoire. C’est une précaution utile en fonction de la situation personnelle et familiale.

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Quel est l’intérêt d’une assurance décès ?

Solution de prévoyance pure (à l’instar d’une assurance obsèques), l’assurance décès a pour principal objectif d’épargner d’éventuelles difficultés financières à son entourage.Souscrire une assurance décès permet notamment de :

maintenir la sécurité financière du foyer, lorsque la personne est la principale source de revenus du ménage. La rente au conjoint survivant aidera à assumer les frais immédiats après décès et à garantir une certaine stabilité du niveau de vie grâce au versement d’un capital.
protéger l’avenir des enfants à charge et/ou en situation de handicap. La rente éducation leur assure de percevoir une somme d’argent afin de poursuivre leurs études.

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