Assurance obsèques ou assurance vie ?

Entre assurance obsèques et assurance vie, les confusions sont fréquentes. Mais ces deux types de contrats ne sont pas de même nature et ne répondent pas aux mêmes objectifs. Le premier est une solution de prévoyance qui permet, notamment, de prévoir un capital dédié au paiement des frais d’obsèques. Le second est un produit d’épargne qui aide à se constituer un capital à moyen ou à long terme.

Assurance obsèques / assurance vie : voici quelques informations pour mieux comprendre les spécificités et la finalité de ces deux produits.

Distinguer un produit d’épargne et un contrat d’assurance

L’une des principales différences entre assurance-vie et assurance obsèques est la nature du contrat. En effet, le premier est un produit d’épargne et le second d’assurance. Solution de prévoyance, le contrat d'assurance obsèques ne permet pas de constituer un capital, récupérable par le souscripteur ou transmissible à un (des) bénéficiaire (s) désigné (s).

Quels sont les grands principes de ces deux assurances ?

Pour appréhender au mieux le sujet, voyons les spécificités propres à chacune de ces assurances.

Les caractéristiques de l’assurance obsèques

Une assurance obsèques peut être souscrite auprès d’institutions de prévoyance et de mutuelles, des professionnels de la bancassurance et, plus justement, directement auprès des pompes funèbres. L’objectif premier est de prévoir vos obsèques afin de protéger vos proches.

Roc Eclerc proposent trois solutions :

• Le contrat en prestations, pour anticiper chacun des aspects, à la fois, l’organisation de vos obsèques et le financement du capital garanti.

• Le contrat organisation, pour définir les différentes modalités et les services funéraires à mettre en œuvre, indépendamment de l’aspect financier.

• Le contrat en capital, pour financer à l’avance un capital garanti, sans décider de vos choix d’organisation d’obsèques.

S’adresser à nos conseillers, c’est bénéficier d’un accompagnement personnalisé. Grâce à leur expertise, ils vous renseignent sur les services funéraires et vous guident dans leur choix. Vous pouvez ainsi déterminer toutes les modalités de vos obsèques : le choix entre crémation et inhumation, la nature de la cérémonie (hommage civil ou office religieux), la sélection des musiques et des fleurs… Et, le jour venu, ils répondent présents pour accompagner vos proches et les soulager dans ces moments délicats. Opter pour une assurance obsèques est donc une démarche rassurante pour vous et pour vos proches. Cela contribue à ce que votre famille puisse entamer son deuil plus sereinement.

Les grands principes de l’assurance vie

Contrairement à l’assurance obsèques, l’assurance-vie est un produit permettant de constituer un capital à moyen ou à long terme, alimenté progressivement au fil des versements.

Les objectifs d’un tel contrat peuvent être de :

• Préparer sa retraite.
  Une sortie de l’assurance-vie en capital ou en rente viagère peut, en effet, être programmée au passage à la retraite afin que vous puissiez bénéficier de revenus complémentaires.

• Constituer une épargne de précaution.
  Un contrat d’assurance-vie peut être alimenté grâce à un seul et unique versement ou à des versements programmés chaque mois, trimestre, semestre ou année.

• Transmettre un patrimoine à vos proches.
  L’assurance-vie profite d’un cadre fiscal avantageux. Vous bénéficiez d’une liberté totale dans la désignation du (ou des) bénéficiaire (s). Ce peut être : un membre de votre famille, une personne sans lien de parenté ou toute autre personne physique ou morale.

Assurance vie et droits de succession

L’assurance obsèques permet d’anticiper la question de ses funérailles. De son côté, l’assurance-vie n’a pas la même finalité : c’est un outil permettant de constituer un capital, privilégié dans le cadre d’une succession. Elle permet, en effet, de transmettre ce capital à un ou plusieurs bénéficiaires, le tout en profitant d’une fiscalité avantageuse.

L’assurance vie et ses avantages fiscaux

L’assurance-vie est un produit incontournable en France, notamment pour la liberté de choix des bénéficiaires et les avantages fiscaux.

Au moment du décès, l’argent placé peut être transmis au (x) bénéficiaire (s) désigné (s), sans être soumis aux droits de succession. Ce qui veut dire que le capital ne sera pas comptabilisé dans l’actif successoral, partagé entre les héritiers.

Lorsque le bénéficiaire est le conjoint (marié ou pacsé), la somme versée est exonérée à la fois de droits de succession et d’imposition. Les sommes attribuées aux autres bénéficiaires sont, pour leur part, soumises à une fiscalité favorable, qui dépend de la date de souscription du contrat, de la date de versement des primes et de l’âge de l’assuré au moment du versement.

Pour expliquer en quelques mots les principes de l’imposition d’une assurance-vie :
Les versements réalisés avant 70 ans bénéficient d’un abattement jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire. En d’autres termes, les bénéficiaires perçoivent les capitaux en franchise d’impôt jusqu’à cette somme, puis la part des capitaux entre 152 501 € et 852 500 € est taxée à 20 % et, au-delà de 852 501 € le taux est à 31,25 %.

À noter que même au-delà du seuil de 152 500 €, les taux d’imposition propres au régime de l’assurance-vie restent avantageux. En particulier, si nous les comparons à ceux appliqués dans le cadre des droits de succession, pouvant atteindre 45 % entre parent et enfant et 60 % entre personnes sans lien de parenté…

Pour les versements effectués après 70 ans les règles changent, mais l’assurance-vie conserve des avantages. Dans ce cas, il s’agit d’un abattement fiscal commun à l’ensemble des bénéficiaires de 30 500 €.

Assurance-vie et assurance obsèques sont deux contrats de nature différente et qui n’ont pas la même finalité. Les plus prévoyants d’entre nous peuvent d’ailleurs détenir à la fois l’un et l’autre. De quoi s’assurer de son vivant que les frais et les démarches liés aux funérailles ne seront pas à la charge des proches, du respect des dernières volontés et de la transmission optimale de son patrimoine.