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Prévoyance obsèques et assurance décès : quelles différences ?

Par

Solenne


Mis à jour le

3 mars 2021

Sommaire

La prévoyance obsèques : financer et organiser les obsèques à l’avanceL’assurance décès, un capital versé aux prochesAssurance obsèques ou assurance décès : quel contrat choisir ?

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La prévoyance obsèques : financer et organiser les obsèques à l’avanceL’assurance décès, un capital versé aux prochesAssurance obsèques ou assurance décès : quel contrat choisir ?

Il n’est pas toujours aisé de s’y retrouver dans le jargon de l’assurance ! Ainsi, nous sommes nombreux à confondre la prévoyance obsèques et l’assurance décès.

Ces deux solutions n’ont pourtant pas la même finalité. Souscrire un contrat obsèques, c'est préparer ses funérailles : l'organisation ainsi que le financement d'un capital garanti. L'objectif est de soulager ses proches de toutes les décisions à prendre et/ou de la charge financière que cela peut représenter. Souscrire un contrat d'assurance décès, c'est prévoir le versement d'un capital en cas de décès. L'objectif n'est plus de préserver ses proches des obligations liées aux funérailles, mais de maintenir leur niveau de vie et de les aider à faire face aux dépenses. Ces solutions - « prévoyance obsèques » et « assurance obsèques » - répondent donc à des besoins différents. Explications...

La prévoyance obsèques : financer et organiser les obsèques à l’avance

La prévoyance obsèques (ou assurance obsèques) permet de préparer des funérailles respectueuses de vos volontés et convictions (inhumation ou crémation, cérémonie civile ou religieuse…). Spécifique à la prise en charge du coût des obsèques, ce contrat de prévoyance vise à prémunir vos proches de l’aspect financier, mais aussi organisationnel au moment du décès.

En souscrivant un contrat obsèques, trois formules sont possibles :

  • L’assurance obsèques en capital : cette solution de financement prévoit le versement, après le décès, d’un capital garanti dès la souscription. Celui-ci est versé au bénéficiaire afin de couvrir les frais inhérents à l’organisation des funérailles (sous réserve qu’il soit celui qui prenne en charge le paiement des obsèques). Vous pouvez également y associer un recueil de volontés pour exprimer vos choix dits « essentiels », à savoir : inhumation ou crémation, cérémonie civile ou religieuse, destination des cendres, etc. (valeur testamentaire).

  • L'assurance obsèques organisation : cette solution s’apparente à un devis de prestations funéraires. Il s'agit ici d'organiser vos obsèques dans le détail (les dispositions pour la cérémonie, le choix du cercueil ou du lieu de repos, etc), et indépendamment de l'aspect financier ou pour compléter un contrat en capital existant (y compris auprès d'une tierce entreprise).

  • L’assurance obsèques en prestations : ce contrat prévoyance prévoit, à la fois, le versement d’un capital garanti ainsi que toute la partie organisationnelle. Votre conseiller vous aide à définir vos volontés essentielles (crémation ou inhumation, cérémonie civile ou religieuse…) et les prestations facultatives (gamme du cercueil, modèle de sépulture, faire-part de décès, etc.). Vos proches seront alors en partie ou totalement déchargés des choix liées à l’organisation de vos funérailles ; ils pourront ainsi se consacrer au processus de deuil.

Question Mark

Quel contrat d'assurance obsèques choisir ?

Vous ne savez pas quel est le meilleur contrat obsèques pour vous ? Vous hésitez entre le contrat en prestations et contrat en capital ?
Votre conseiller Roc Eclerc vous accompagne dans votre démarche. Il vous explique les spécificités de chacun, vous renseignant sur l’assurance obsèques et ses solutions de financement, pour que vous puissiez choisir le contrat obsèques répondant le mieux à votre situation.

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L’assurance décès, un capital versé aux proches

Le contrat d’assurance décès a pour objectif de préserver le niveau de vie de vos proches en cas de décès.

La garantie est le plus souvent temporaire, c’est-à-dire qu’elle cesse à partir d’un certain âge (75 ans, par exemple). Le montant du capital garanti est supérieur à celui d’une assurance obsèques, car il s’agit de protéger votre entourage au niveau financier. À savoir, cette assurance n’est pas dédiée au paiement des obsèques : le bénéficiaire du capital décès (souvent le conjoint ou les enfants) peut l’employer pour faire face aux dépenses de la vie courante ou pour leurs projets (loyer, études, emprunt immobilier…).

Cette solution est privilégiée par les actifs ou encore par les jeunes retraités, notamment si les enfants n’ont pas terminé leurs études.

Là encore, il existe deux types de contrat d’assurance décès :

  • Assurance décès temporaire : elle prévoit le versement d’un capital garanti à l’avance si le décès survient avant l’âge défini (d’où son nom de garantie temporaire). Les cotisations sont dites à fonds perdus, ce qui signifie qu’elles ne sont pas remboursées.

  • Assurance décès vie entière : la garantie est viagère, c’est-à-dire que le capital sera versé quel que soit l’âge de l’assuré au moment du décès. Les cotisations sont plus élevées comparées à l’assurance décès temporaire. Le contrat possède une valeur de rachat, c’est-à-dire que les cotisations ne sont pas entièrement à fonds perdus. Vous pouvez mettre fin à ce contrat et percevoir une partie des cotisations versées. Ce type de contrat est particulièrement utilisé pour financer les frais de succession (cadre fiscal avantageux) ou dans certaines situations particulières (pour prévoir une rente à l’enfant handicapé qui survivrait à ses parents par exemple).

Assurance obsèques ou assurance décès : quel contrat choisir ?

Nous vous proposons un récapitulatif des éléments abordés précédemment afin de vous aider dans votre réflexion, et comprendre en quelques points les différences entre ces contrats.

L’assurance obsèques est adaptée pour :

  • préserver vos proches des questions liées à vos obsèques,

  • anticiper le financement d'un capital garanti,

  • préparer l'organisation détaillée de vos funérailles,

  • garantir le respect de vos volontés funéraires.

L’assurance décès est recommandée pour :

  • apporter une protection financière à votre famille,

  • choisir entre le versement d'un capital ou d'une rente,

  • permettre au bénéficiaire d’utiliser le capital comme il en a envie.

Un devis personnalisé sur simple demande

Être là pour vous, c’est : vous aider à organiser et/ou à prévoir le financement des obsèques, mais aussi soutenir vos proches le jour venu. Votre conseiller répond présent à chaque étape. Il vous prodigue les informations utiles et nécessaires à votre réflexion. Il vous accompagne aussi dans votre démarche, en vous proposant le contrat obsèques le mieux adapté.

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Questions sur l'assurance obsèques et l'assurance décès

En fonction de la solution de prévoyance souscrite, un contrat obsèques peut offrir différents avantages.
Nous pouvons notamment citer :

  • Un soutien financier pour la famille : le capital garanti est spécifiquement destiné à couvrir les dépenses liées aux funérailles.

  • Une organisation respectueuse des volontés funéraires : le contrat obsèques en prestations permet de définir ses choix dans le détail. Cela peut inclure le type d'obsèques (inhumation ou crémation), la nature de la cérémonie (hommage civil ou office religieux), le choix des produits et accessoires (gamme de cercueil, finition du capiton…), le lieu d’inhumation ou la destination des cendres, les fleurs de deuil, etc.

  • Une prévention des éventuels désaccords familiaux : en spécifiant vos volontés, vos proches n’ont alors pas à prendre ces décisions, sources parfois de conflits et de tensions.

  • Une tranquillité d’esprit pour l’adhérent : c'est l’assurance que vos choix seront respectées et que votre famille sera préservée de tout ou partie de la charge financière.

N’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller Roc Eclerc pour en savoir plus sur les avantages d'une assurance obsèques. En agence de pompes funèbres ou par téléphone, nous sommes là pour vous accompagner.

Au décès d’un proche, il est possible de vérifier l’existence d’un contrat obsèques en adressant une demande auprès de l’Agira (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance).

Deux solutions :

Toute demande de recherche de contrat d’assurance obsèques devra comporter :

  • Pour la personne décédée : nom(s) et prénom(s), date et lieu de naissance, copie de l’acte ou certificat de décès.

  • Pour le demandeur : nom(s), prénom(s) et adresse du ou des éventuels bénéficiaires.

Attention, la réponse prend du temps. N’hésitez pas à vérifier si le défunt dispose d’un dossier dédié ou d’une carte mentionnant un numéro à contacter en cas de décès. Dans tous les cas, les fonds disponibles sur le contrat ne seront pas perdus. Mais, si l’information est rapidement trouvée, les proches peuvent bénéficier du tiers payant (pas d’avance à hauteur du capital disponible) dans les agences bénéficiant d’accords avec les assureurs (nos agences de pompes funèbres notamment).

Après la souscription d'un contrat obsèques, vous recevrez une planche d’étiquettes autocollantes et cartes d’identification mentionnant le numéro de téléphone à contacter en cas de décès.

Il est recommandé de les compléter avec votre nom et votre prénom avant :

  • D’en confier une à un proche de confiance.

  • D’en disposer une dans votre livret de famille et/ou dans un dossier obsèques.

  • D’en conserver une dans votre portefeuille.

Informer vos proches de votre démarche de prévoyance obsèques est important. Le jour venu, ils seront ainsi accompagnés par un conseiller. Par ailleurs, cela leur évitera toute avance des frais d'obsèques, ou que le contrat tombe en déshérence.

Votre conseiller Roc Eclerc répond à vos questions et demande de devis de prestations obsèques. N’hésitez pas à le contacter.

En souscrivant une garantie décès, la personne détermine le montant du capital à verser si elle décède. Ce facteur impacte le montant de la prime, mais d’autres éléments rentrent également en compte :

  • L’âge : plus le souscripteur est « jeune » et moins les cotisations sont élevées. En effet, le risque de décès à trente ans est moindre qu’à soixante ans. Il est fréquent qu’un assureur révise le montant des cotisations d’un contrat d’assurance décès avec l’avancement de l’âge de l’assuré.

  • L’état de santé : dans les démarches pour souscrire une assurance décès, de nombreux organismes demandent à remplir un questionnaire médical (plus ou moins poussé en fonction de l’âge). Des facteurs de risque peuvent imposer une surprime ou une clause d’exclusion, voire un refus du dossier.

  • Les garanties complémentaires : le souscripteur peut assortir son contrat de garanties complémentaires (perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité permanente totale (IPT) ou incapacité permanente partielle (IPP)…).

Votre conseiller Roc Eclerc répond à vos questions sur la prévoyance. Sur simple demande, il peut vous établir, gratuitement, un devis de prestations obsèques. N’hésitez pas à le contacter.